דוא"ל: ganoradv@gmail.com

הסכם ממון ומשכנתא לבני זוג

בני זוג מתלבטים, לעתים חוששים, לגבי משמעות לקיחת משכנתה משותפת, לצורך רכישת דירת מגוריהם המשותפת.

 

ממה נובע החשש, או חוסר הבהירות?

רובכם תרכשו דירת מגורים במהלך הקשר הזוגי שלכם. את הדירה הזו, סביר שתרכשו בהשקעות בלתי שוות. כלומר, כל אחד יביא ממקורותיו העצמיים סכום שונה. יכול להיות שהסכום שיביא אחד או כל אחד מכם, יינתן על ידי משפחתו.

 

הדירה תירשם אמנם על שם שניכם, במשותף, אבל לכל אחד מכם, יהיה בדירה חלק התואם את גובה השקעתו. אם לדוגמא, הדירה עולה 2 מיליון ₪, אחד מכם מימן 1.5 מיליון, והשני 500 אלף, אזי החלקים יהיו 75% ו 25%.

 

ואז, כשהדירה תימכר, כל אחד יקבל את חלקו, מהמחיר שיתקבל ממכירת הדירה בפרידה. 

 

אבל איך "משתלבת" ונכנסת למשוואה המשכנתא שתיקחו?

בדרך כלל, משכנתה שתילקח במשותף, חצי ממנה תיוחס לכל אחד מכם, וההחזרים החודשיים שלה יהיו משותפים, מהחשבון המשותף ( שכנראה שיהיה לכם ) באופן המודגם הבא:

 

עלות רכישת דירה: 2 מיליון.

השקעת בת הזוג: 300 אלף.

השקעת בן הזוג:  400 אלף.

משכנתה: 1.3 מיליון.

חלקי הצדדים בדירה יהיו:

בת הזוג: 300 אלף + 650 אלף ( חצי משכנתה ) = 950 אלף. חלקה בדירה יהיה 47.5%.

בן הזוג: 400 אלף + 650 אלף ( חצי משכנתה ) = 1,050 אלף. חלקו בדירה יהיה 52.5%.

עד כאן העניין פשוט. במכירה, כל אחד יקבל את חלקו, לאחר סילוק המשכנתא.

 

אבל מה על ההחזרים החודשיים של המשכנתא? איך הם נכנסים למשוואה?

אם אתם משלמים את ההחזרים מהחשבון המשותף, אז כלכלית, חישובית, זה בסדר. המודל הנ"ל, של החלקים שלכם בדירה, נישמר. אבל מה אם לכל אחד יש הכנסה שונה? כל אחד מפקיד סכום שונה לחשבון המשותף?

 

המשך הדוגמא הנ"ל, לגבי ההחזרים החודשיים:

בת הזוג משתכרת 7,000 ₪ לחודש.

בן הזוג משתכר 15.000 ₪ לחודש.

גובה ההחזר החודשי של המשכנתא הוא 6,000 ₪ לחודש.

שני הצדדים מפקידים את מלוא ההכנסות שלהם לחשבון המשותף, וממנו מסולקת המשכנתא.

כלומר, בחשבון הבנק המשותף יש מידי חודש 22,000 ₪.

 

הסכום הנ"ל מכסה את מלוא הצרכים של בני הזוג ( כולל ילדים אם יש ), לרבות מזון, ביגוד, רכב, וכו', וכמובן, את ההחזר החודשי של המשכנתא.

 

משמעות העניין היא, שלמעשה, המשכנתא נלקחה אמנם על ידי שני בני הזוג, והיא יוחסה לכל אחד מהם באופן שווה, כך שהיא הגדילה את חלקו היחסי של כל אחד מהם בדירה באופן שווה, אבל זה מטעה. בגלל שההחזרים החודשיים אינם שווים. למעשה, בדוגמא הנ"ל, רוב החזר המשכנתא החודשי, "נופל" על בן הזוג.

 

יוצא, שבקביעת חלקו של בן הזוג בדוגמא הנ"ל, לא הובא בחשבון הנתון, ולפיו, הוא מגדיל את חלקו בדירה המשותפת, מידי חודש בחודשו, בכך שהוא משלם את עיקר המשכנתא.

להרחבה בנושאים קשורים:
מה הפתרון?

התשובה תלויה בהחלטה שלכם, לגבי ההכנסות השוטפות שלכם, המשכורות שלכם. כלומר, האם כל ההכנסות השוטפות שלכם, בלי קשר לגובה ההכנסה של כל אחד מכם, האם אתם רואים אותן כמשותפות באופן שווה? או האם, כל אחד שומר לעצמו את הכנסתו מיגיע כפיו, ומעביר לחשבון הוצאות המחייה המשותפות, סכום מסוים ( אולי שווה לסכום שיעביר בן זוגכם ), כפי שתקבעו אותו מעת לעת.

אם אתם רואים את ההכנסות שלכם באופן זוגי ומשפחתי, כמשותפות ושוות, בלי קשר לגובה ההכנסה של כל אחד מכם, נפתרה לכם הבעיה. מחזירים את המשכנתא ביחד, מהחשבון המשותף, וכל אחד יישאר עם החלק שלו, ובפרידה, יקבל את חלקו.

אבל אם אתם שומרים על ההכנסות שלכם כנפרדות, כל אחד והכנסתו הוא, צריך לערוך תחשיב חדש ( לא חייבים כמובן ).

התחשיב החדש, לגבי קביעת חלקו של כל אחד מכם בדירה, תוך שקלול גובה ההחזר החודשי של כל אחד מכם, יהיה מורכב.

על פי התחשיב החדש, ובדוגמא הנ"ל, תיבחן השאלה הבאה:

האם זה מקובל על בן הזוג, שלמעשה, לאחר קיזוז סך של 3,000 ₪ ( מחצית המשכנתא ) מהכנסת בת הזוג- תיוותר השתתפותה בהוצאות המחייה השוטפות, מצומקת, על סך של 4,000 ₪, לעומת 12,000 ₪, של בן הזוג?

תיבחן האופציה, לייחס לבן הזוג חלק בדירה המשותפת, המביא בחשבון לא רק את ההשקעות הראשונות והחד פעמיות שכל אחד מהצדדים השקיע, אלא גם את ההשקעות המתמשכות, השוטפות, בצורת מימון בגובה שונה, של החזר המשכנתא.

בדוגמא שהובאה, בפרידה, לאחר שנים לא מבוטלות של החזר חודשי גבוה יותר מצד בן הזוג, יהיה חלקו בדירה גבוה יותר מחלקה של בת הזוג. כמה גבוה יותר? ואיך יובא בחשבון האמור לעיל, זו שאלה או של חשבון, או של עקרונות וגישה ( כמה שיתוף וכמה הפרדה ), או של שניהם. אין פתרון בית ספר. ממש לא. יש אופציות ונוסחאות שונות.

הסכם ממון שתעשו, חייב לתת פתרון לעניין המשכנתא. בהעדר הסדר בהסכם הממון, זה בהחלט יוכל לקחת את שניכם לדיון בבית המשפט, שבו, שניכם אינכם מעוניינים.

שיתוף ב facebook
Facebook
שיתוף ב google
Google+
שיתוף ב twitter
Twitter
שיתוף ב linkedin
LinkedIn
שיתוף ב pinterest
Pinterest
עו"ד אורי גנור

עו"ד אורי גנור

עורך דין הסכם ממון אורי גנור, הנו המשרד היחיד בישראל, העוסק ומתמחה, באופן בלבדי, יחודי וארצי, אך ורק, בהסכמי ממון בין בני זוג, ופועל כ – עו"ד הסכם ממון בלבד.

עוד מאמרים שכדאי לך לקרוא:

גלילה לראש העמוד
דלג לתוכן